Tarjeta o SEPA para viajes: comparativa 2026
En resumen
Para una agencia de viajes, la tarjeta bancaria y el adeudo SEPA son más complementarios que competidores. La tarjeta ofrece una experiencia inmediata y fluida, especialmente adecuada para los anticipos y el pago B2C. El adeudo SEPA resulta interesante en importes altos, donde una comisión en porcentaje pesa más, siempre que se prevean unos días de confirmación. Ofrecer los dos permite al viajero elegir según el importe.
Una agencia vende un viaje de 12.000 €, con 3.000 € de anticipo hoy y 9.000 € de saldo antes de la salida. Esos dos importes no piden la misma respuesta. En el anticipo, lo que cuenta es que el viajero pueda confirmar en el momento, y ahí la tarjeta es especialmente eficaz. En los 9.000 € de saldo, el coste del cobro se vuelve mucho más visible, y el adeudo SEPA resulta interesante.
De ahí la pregunta que muchas agencias se plantean del revés: ¿por qué imponer un solo medio de pago, si la necesidad cambia según el importe?
Tarjeta o SEPA: las principales diferencias
Un pago con tarjeta se inicia con los datos de la tarjeta del viajero y se procesa a través de una red como Visa, Mastercard o American Express, con una autorización que vuelve en segundos. El SEPA agrupa los pagos en euros de una cuenta bancaria a otra dentro de la zona SEPA. Existen dos formas: la transferencia, que el viajero envía desde su banco, y el adeudo, que la agencia inicia en la cuenta del viajero con su autorización.
La tabla compara la tarjeta con el adeudo SEPA, la forma que se ofrece en una página de pago online como la de Ezus Pay.
| Criterio | Tarjeta | Adeudo SEPA |
|---|---|---|
| Lo que hace el viajero | Introduce su tarjeta y valida | Introduce su IBAN y acepta un mandato |
| Confirmación | Inmediata | Diferida: unos 6 días hábiles |
| Coste | Variable según la tarjeta usada | Bajo y estable |
| Importes altos | Sujeto al límite del titular | Sin límite de tarjeta, pero pueden aplicarse límites por transacción |
| Internacional | Muy bueno fuera de la zona euro, a mayor coste | Zona SEPA, en euros |
| B2C | El hábito de la mayoría | Menos espontáneo en importes pequeños |
| B2B | Según la política de la empresa | Posible, la transferencia sigue siendo más habitual |
| Reclamación | Con un motivo, hasta 120 días tras el servicio en Visa | Sin motivo durante 8 semanas |
| Anticipo | Muy adecuada | Adecuado, con un plazo que prever |
| Saldo | Adecuada, a coste proporcional | Muy adecuado al subir el importe |
Ninguna columna gana en todas las líneas. Eso es precisamente lo que hace interesante la pregunta. Las reglas de reclamación se detallan en nuestra guía Contracargos en agencias de viajes.
Cuándo priorizar la tarjeta
Cuando la prioridad es la inmediatez: el viajero paga en el momento en que acepta el viaje, sin cambiar de herramienta, desde el móvil si hace falta.
Lo que aporta. Un recorrido corto, sin IBAN que introducir, una confirmación en segundos que permite bloquear una disponibilidad de proveedor, y un encaje natural con clientelas internacionales. Según el IATA Global Passenger Survey 2025, el 81 % de los viajeros europeos declara preferir pagar su viaje con tarjeta.
Sus límites. Las comisiones suelen ser más altas que en un pago SEPA y, sobre todo, variables: la agencia solo conoce el coste real después del pago, según la red, el tipo de tarjeta y su zona de emisión. En un importe alto, una comisión en porcentaje se convierte en una línea de coste visible. Una tarjeta corporate, o emitida fuera de Europa, cuesta bastante más, y puede añadirse una conversión de divisa. Por último, un pago con tarjeta sigue siendo reclamable mucho después del viaje: consulta nuestra guía Contracargos en agencias de viajes.
Cuándo priorizar el adeudo SEPA
Cuando el importe sube. La comisión se mantiene baja y previsible sea quien sea el pagador, y no hay límite de tarjeta que sortear.
Encaja bien con el saldo, normalmente el cobro más alto del expediente, y con el viajero que prefiere no pasar varios miles de euros por su tarjeta. A cambio, pide anticiparse: la confirmación tarda unos seis días hábiles. Un saldo que vence un mes antes de la salida se solicita por tanto con margen suficiente para que el pago esté confirmado en la fecha prevista.
Hay una distinción esencial, y explica casi todos los malentendidos sobre el SEPA.
La transferencia bancaria clásica. La agencia envía un IBAN por correo. El viajero copia los datos, elige él mismo la referencia y la agencia descubre el pago en su extracto. El punteo es totalmente manual. A cambio, una transferencia recibida es definitiva. Es el tema de nuestra comparativa entre Ezus Pay y la transferencia bancaria directa.
El adeudo SEPA desde la página de pago. El viajero parte del mismo enlace que para una tarjeta. Introduce su IBAN y acepta un mandato. El importe y la referencia los fija la solicitud, y el pago se vincula al expediente sin punteo. A cambio, el pagador puede pedir su reembolso sin motivo durante ocho semanas. Los dos llevan el nombre SEPA y no generan ni de lejos el mismo trabajo administrativo.
Anticipo o saldo: qué método encaja
En el anticipo, la tarjeta suele encajar mejor: permite al viajero confirmar de inmediato, en el momento en que ya ha decidido. En el saldo, cuanto mayor es el importe, más merece la pena tener en cuenta el coste del medio.
Tomemos un expediente de 10.000 €, con 3.000 € de anticipo ya cobrados con tarjeta.
- Total del viaje
- 10.000 €
- Cobrado
- 3.000 €
- Pendiente
- 7.000 €
Sobre esos 7.000 €, una sola solicitud de pago con los dos medios deja la decisión a quien paga. Eso no convierte la tarjeta en mala opción para un saldo, ni el SEPA en mala opción para un anticipo: un anticipo del 20 % sobre un viaje de grupo de 40.000 € sigue siendo un importe alto.
La gestión del anticipo y después del saldo en un mismo expediente, extras incluidos, se trata en nuestra guía Anticipo y saldo de un viaje.
Cuánto cuestan tarjeta y SEPA
En Ezus Pay, el adeudo SEPA se factura al 0,3 %, y las tarjetas europeas empiezan en el 1,19 %. La tarifa de tarjeta sigue a la tarjeta que el viajero realmente usó (red, tipo de tarjeta, zona de emisión) en lugar de una media única. Las condiciones actualizadas, incluidas las comisiones fijas y la conversión de divisa, están en la página de tarifas.
Lo más claro es calcularlo.
| Medio de pago | 5.000 € | 10.000 € |
|---|---|---|
| Visa / Mastercard · DébitoEuropa (EEE) · 1,19 % | 59,80 € | 119,30 € |
| Visa / Mastercard · CréditoEuropa (EEE) · 1,39 % | 69,80 € | 139,30 € |
| Visa / Mastercard · CorporateEuropa (EEE) · 2,79 % | 139,80 € | 279,30 € |
| Visa / Mastercard · DébitoFuera de Europa · 3,29 % | 164,80 € | 329,30 € |
| American Express · Personal y CorporateEuropa (EEE) · 3,49 % | 174,80 € | 349,30 € |
| Adeudo SEPA0,3 % | 15,30 € | 30,30 € |
| Diferencia entre la tarjeta europea más barata y el adeudo SEPA | 44,50 € | 89,00 € |
Tarifas vigentes en la fecha de publicación. Para las condiciones actualizadas, consulta la Tarificación.
En 5.000 €, la diferencia sigue siendo modesta. En 10.000 €, ronda los 90 € y crece más con el tipo de tarjeta, lo que describe muchos saldos de viajes a medida. Son ejemplos de cálculo, no una recomendación: aplica tu propio mix de tarjetas a tus importes reales. En España, estos gastos no se pueden añadir al precio que paga el viajero: consulta Recargo por pago con tarjeta: ¿se puede cobrar al viajero?.
Por qué ofrecer las dos
Porque responden a dos necesidades distintas, y esas necesidades suelen convivir en el mismo expediente.
Tarjeta bancaria
A priorizar cuando lo importante es la inmediatez, la sencillez del recorrido, el móvil y la confirmación rápida.
Anticipo, importes bajos y medios, B2C
Adeudo SEPA
A priorizar cuando lo importante es el importe, el control de las comisiones o contar con una alternativa a la tarjeta, con unos días de confirmación que prever.
Saldos altos, viajeros de la zona euro
El coste de un pago tampoco se reduce a su comisión. Una transferencia clásica cuesta menos al recibirla, pero obliga a localizar el pago en un extracto. Una tarjeta o un adeudo cuestan más y no exigen ningún punteo si nacen del expediente. La decisión correcta equilibra coste de transacción, experiencia del viajero y coste operativo.
Según la situación
- Anticipo en un expediente B2C
Tarjeta: convierte un acuerdo en reserva confirmada en el minuto.
- Saldo alto
Merece la pena ofrecer el adeudo SEPA, dejando la tarjeta disponible y solicitando el pago con margen.
- DMC o venta B2B entre profesionales
La transferencia suele ser lo más natural, y a menudo lo que el cliente espera.
Sobre la conversión, conviene ser prudente: el medio disponible en el momento de pagar está entre las razones por las que una reserva no se cierra, pero ningún dato fiable permite cifrar las ventas ganadas. Las estadísticas disponibles están reunidas en nuestra guía del pago online para agencias de viajes.
Cómo centraliza Ezus Pay tarjeta y SEPA
La verdadera objeción a ofrecer dos medios de pago es la fragmentación del seguimiento: las tarjetas en el panel del proveedor, las transferencias en el extracto bancario, el expediente en el CRM, el pendiente en una hoja de cálculo.
Tarjeta bancaria
Pago en unos segundos desde la página de pago, con confirmación inmediata.
Adeudo SEPA
Pago desde el mismo enlace: el viajero introduce su IBAN, y el importe y la referencia ya están fijados.
Mismo expediente, mismo total previsto, mismo historial, mismo pendiente. Cambia el medio de pago; el flujo de trabajo no.
En la práctica, la agencia crea una solicitud de pago desde su expediente, creado en Ezus Pay o sincronizado desde Ezus. El viajero elige la tarjeta o el adeudo SEPA en un checkout con la imagen de la agencia, y el pago se vincula al expediente correcto sin intervención. Es el principio del enlace de pago.
Ezus Pay es la solución de pago pensada para agencias de viajes, DMC y turoperadores. Permite cobrar con tarjeta o adeudo SEPA y seguir cada pago en el expediente correcto, con o sin Ezus.